定位“金融科技银行”招商银行拓展区块链应用

区块链技术在金融领域的应用前景被广泛看好，尤其在跨境支付清算领域的实用性和适配度上都堪称最优，被誉为“最完美的跨境支付解决方案”，其清算流程安全、高效、快速，可以大幅提升客户体验。

定位“金融科技银行”的招商银行用全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务展示了其区块链布局的决心。

“招行期望通过区块链领域的金融创新，不断进行自我变革，围绕交易本源，逐步提升金融服务能力，实现金融服务专家的社会角色。”招商银行区块链团队负责人侯庭伟说。

“链”上跨境清算业务

区块链技术在金融领域的应用前景被广泛看好，尤其在跨境支付清算领域的实用性和适配度上都堪称最优，被誉为“最完美的跨境支付解决方案”，其清算流程安全、高效、快速，可以大幅提升客户体验。

去年12月，招商银行作为代理清算行，完成从香港永隆银行向永隆银行深圳分行的人民币头寸调拨业务。此后不久，三方又完成了以招商海通贸易有限公司为汇款人，前海蛇口自贸区内海通（深圳）贸易有限公司为收款人的跨境人民币汇款业务。业务的成功上线标志着区块链技术在该行进一步推向应用，而三方机构的参与意味着该方案已经具备同业间进行推广合作的基础。

据了解，经过多年的发展，特别是2015年首批加入人民币跨境支付系统CIPS之后，招行的跨境人民币同业代理清算客户数已经超过了200户，清算业务量每年接近万亿元。传统跨境清算中，涉及多个参与环节。不过一旦出现汇款信息修改、查询需求，前后信息的传递将带来大量的沟通成本，如“上一家没完成，下一家就无法进行”，这对清算效率带来致命的影响。

利用区块链技术“分布式记账”特点，资金清算信息在“链上”同步抵达、全体共享、实时更新，清算效率实现质的飞跃。区块链跨境清算技术着眼于信息的高效与安全传递，与传统支付渠道相互补充，从而避免了区块链电子货币所面临的合法性和监管性问题。

招商银行区块链首席专家孙建平认为，在区块链跨境支付场景中，采用多方协作的创新支付方案，能够有效提高汇款速度、降低清算成本、提升客户体验、加强监管力度，同时在客户、银行及监管部门间实现共赢。

对此，招商银行同业客户部总经理李公正表示，“招行未来的计划一是将招行所有海外机构都纳入这个全球区块链跨境清算项目，二是愿意分享技术，邀请同业银行客户通力合作，共建一个覆盖面更广的跨行间区块链清算平台，实现多方共赢”。

提升金融服务能力

传统技术下的银行产品和服务，本质上是中心服务模式，即银行作为中心向客户提供金融服务，在这种模式下，银行需要通过不断获客、不断推销产品创造价值。在区块链技术实现的金融服务平台上，金融产品将成为嵌入式服务，在可信的、智能化的合约规则驱动下，开放式地提供给客户选择。通过区块链技术，银行可以低成本地直接触达客户，有效介入经济活动并提供专业化金融服务。

对于银行所服务的客户，低成本接入到区块链生态上，通过可信可审计的分布式账本，与合作方进行线上信息交互及业务协作，通过智能化的合约规则获取专业的物流、金融、法律、咨询等服务，有效提高结算效率、降低信任成本、减少过程风险。

区块链正是一种多方协作的、去信用或弱化信用的一种IT治理技术。这种创新技术可以通过可信的、智能化的合约规则定义，重塑交易分工，重组交易过程，去除信息中介、资源中介的垄断，以实现交易的本源需求。

“银行作为金融服务的主要提供方，是推进经济建设、贸易发展、金融创新的重要角色，在区块链技术革命下，银行可以更加有效地触达客户，直接高效地介入交易过程，实现专业化金融服务的自身价值。”侯庭伟这样总结。

完善区块链生态

在完成首笔基于区块链技术的跨境人民币同业清算业务之前，从2017年2月份开始，招商银行及永隆银行已经基于区块链技术试运行外币系统内直连跨境支付业务。截至2018年3月底，招商银行区块链跨境支付系统完成跨境支付43000笔，合计支付金额超77亿港元，目前日均完成跨境支付近500笔。2017年，招行还基于区块链技术投产了同业数字签约和资产业务协作项目。

区块链技术通过“建立信任、多方协作、共享自治”的组织形式，能够有效解决组织间可信联接、信息共享及协作、可信存证及仲裁等业务痛点。在侯庭伟看来，如果银行应用场景符合以下领域中的一点或者几点，采用区块链技术能够带来很好的效果，一是没有天然中心、信息化建设水平低的领域，如跨境支付、贸易结算、数字协议等；二是业务角色众多，流程繁琐复杂的领域，如资产证券化、贸易融资、资产管理等；三是商业规则复杂，易产生纠纷的领域，如数字存证、商品溯源等；四是需要中介裁定的所有权转移领域，如数字货币、债权转移、资产证券化等。

“去年底投产的同业数字协议签约平台，就符合其中‘无中心化解决方案’、‘易产生纠纷’两点，因此投产效果良好，上线首日即完成67亿元的协议签约。”

据悉，“通用协作解决方案”，是招行基于已经实现的区块链项目自主研发，该方案大量应用了诸如零知识证明、浅同态加密、密钥安全保护、可编辑流程等自主创新技术。在“简约化、通用化、可编辑化”的设计原则下，解决多方协作痛点，实现业务场景迭代，建设相对完善的区块链行业生态。

目前招行已与多家金融同业、集团企业及行业协会合作，在跨境支付、贸易融资、资产管理、同业金融、产业供应链等领域进行区块链应用拓展。